公屋裝修保險｜第三者責任要唔要買

公屋裝修出事，邊個負責？

公屋租戶係單位嘅使用人，裝修期間對公用地方或其他住戶造成嘅損壞，房署一般會先搵租戶。例如搬運板材刮花升降機、拆卸時震裂樓下天花、浴室防水冇做好滲水落樓下，都可能要租戶負責修復費用，之後租戶再同承辦商追討。

問題係：如果承辦商冇保險又冇錢賠，最後損失就落返租戶身上。所以講公屋裝修保險，重點唔係「買唔買」，而係「出事時邊個張保單會賠」。

公屋滲水責任點分，可以詳細睇公屋防水與樓下滲水懶人包。

第三者責任保險同勞工保險有咩分別

好多業主以為「師傅有保險」就等於冇事，其實要分清楚係邊種保險：

第三者責任保險

保障承辦商工程導致第三者財物損失或人身傷亡嘅法律責任，第三者包括鄰居、途人同房署公用設施。對公屋租戶嚟講，呢份最直接保障你唔使自己賠樓下。

僱員補償保險（勞工保險）

根據《僱員補償條例》，僱主必須為僱員購買。師傅喺你單位受傷，由僱主嘅勞工保險處理。如果承辦商冇買，又或者工人其實係臨時搵返嚟嘅散工，受傷時可能引起責任爭拗。

家居保險嘅個人責任保障

部分家居保險包含個人責任保障，但好多保單對裝修工程期間有除外條款，或者只保障家居日常使用引致嘅責任。買之前要問清楚：裝修期間有冇保障？承辦商造成嘅損失包唔包？

點樣核實師傅有冇保險：5 個檢查位

簽約前向承辦商索取保單副本，並逐項核對：

1. 受保人名稱：要同報價單、合約上嘅公司名一致，唔係另一間公司或者個人名。
2. 保險類別：分清第三者責任保險同僱員補償保險，兩份都要有。
3. 保障期：覆蓋整個工期，唔係開工前已經過期。
4. 保額同自付額：睇清每宗事故嘅上限同自負金額，有疑問可以直接問保險公司。
5. 工程範圍：部分保單要列明工程地址或類型，住宅室內裝修係咪包括在內。

然後將「承辦商須為本工程購買第三者責任保險及僱員補償保險」寫入合約，並列明因施工造成嘅損壞由承辦商負責修復。合約寫法可以參考公屋裝修合約懶人包。

公屋租戶幾時要考慮自己買保險

以下情況，除咗要求承辦商有保險，租戶亦可以考慮自己加一重保障：

• 搵散工或者小型師傅：對方未必有齊保險，你自己就係最後一道防線。
• 工程範圍大：全屋翻新、拆卸、換晒水喉，事故機會同金額都較高。
• 樓下係新裝修單位：一旦滲水，修復範圍可能包括天花同訂造傢俬。
• 單位內有貴重物品：住人裝修時，家電同傢俬可能被整爛或者沾上粉塵。

相反，如果只係換窗簾、裝燈或者訂造一兩件傢俬，風險較低，一般確認承辦商有保險已經足夠。至於保費同保額，就要以保險公司報價為準，唔同保單差異好大。

揀師傅時點樣一併問保險、牌照同報價，可以參考公屋裝修師傅選擇懶人包。

出事後點處理：由發現到索償

萬一真係出事，記住先止損、再留證據、然後通知各方：

1. 即刻停工止損：滲水就先關水掣，損壞公用地方就先圍封。
2. 影相錄影：記錄損壞位置、時間、涉及嘅工序同在場人員。
3. 通知屋邨辦事處同受影響住戶：主動交代，避免誤會升級。
4. 書面通知承辦商：要求佢通知保險公司，並提供報案參考編號。
5. 保留所有單據：維修報價、臨時住宿或清潔費用都可能要用嚟索償。

常見錯誤

• 只憑口頭「有買保險」，出事先發現保單已過期
• 合約冇寫損壞責任，結果租戶先賠、承辦商拖數
• 冇做保護工程，升降機同走廊刮花被追討

雋域設計簽約時會列明工程範圍同責任，並按工程進度分期付款，令租戶喺每個階段都清楚自己保障到咩。一般裝修保險概念可再參考裝修保險懶人包｜第三者責任險、工程險點揀。

常見問題